Kredyt refinansowy (konsolidacyjny)

Kredyt hipoteczny zaciągnąłeś kilka-kilkanaście lat temu? Raty płacisz w terminie, jednak z ich wysokości nie jesteś zadowolony? Może to najwyższy czas, by pomyśleć o kolejnym produkcie bankowym, jakim jest kredyt refinansowy?

Czym jest kredyt refinansowy?

Szczególnym rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest kredyt refinansowy udzielany przez bank na spłatę innego kredytu hipotecznego. Przy okazji zaciągania kredytu refinansowego możemy również skonsolidować inne zobowiązania (kredyt gotówkowy, kartę kredytową, linię odnawialną w koncie etc.).

Warunki kredytowania zmieniają się w dość szybkim tempie. To, co kiedyś było niezwykle atrakcyjne, dziś już nie musi takie być. W przeciągu kilku lat na rynku pojawiło się wiele nowych banków, a więc i konkurencja między nimi zwiększyła się. W rezultacie, by przyciągnąć nowych klientów, wprowadzone zostały inne, o wiele bardziej atrakcyjne warunki udzielania kredytów hipotecznych.

Co więcej - wartość nieruchomości w ostatnich latach znacznie wzrosła. Kiedyś, mieszkanie wyceniane na 150 tysięcy złotych, może być dziś warte drugie tyle. Banki, mając takie solidne zabezpieczenie, obniżają marżę i pożyczają pieniądze na spłatę poprzedniego zobowiązania. Dzięki temu, zamiast płacić 1000 zł miesięcznej raty, można ją obniżyć nawet do 400 zł. Jak to zrobić?

Wystarczy zaciągnąć kredyt refinansowy. Umożliwia on zamianę dotychczasowego zobowiązania na nowe, najczęściej oparte na atrakcyjniejszych warunkach. Refinansowanie związane jest z przeniesieniem posiadanego zobowiązania do innego banku, który oferuje atrakcyjniejsze warunki spłaty zobowiązania wynikającego z kredytu hipotecznego.

Kto może skorzystać z kredyty refinansowego?

Oferta kredytu refinansowego przeznaczona jest dla osób, które spłacają zobowiązanie wynikające z kredytu hipotecznego, jednak – ze względu na wysokie miesięczne koszty – chcą obniżyć raty. Kredyt refinansowy jest skierowany także do osób, które w wyniku zaostrzonych warunków przyznawania kredytów walutowych jeszcze kilka lat temu, zmuszone były do zaciągnięcia kredytu w polskich złotych. Dzięki kredytom refinansowym istnieje możliwość zamiany na „pożyczkę” w walucie obcej.

Kredyt refinansowy może okazać się korzystnym rozwiązaniem również dla osób, które spłacają kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką.

Podobnie jak w przypadku innych produktów bankowych – możliwość zaciągnięcia kredytu refinansowego wiąże się z posiadaniem stałego źródła dochodów i związaną z nim zdolnością kredytową. Bank musi mieć bowiem pewność, że kredytobiorca będzie w stanie spłacać swoje nowe zobowiązanie.

Czy warto korzystać z refinansowania kredytu?

Kredyt refinansowy jest produktem, który może okazać się niezwykle korzystnym rozwiązaniem. Po pierwsze daje możliwość zamiany starego, najczęściej drogiego kredytu hipotecznego na o wiele bardziej atrakcyjne warunki w innym banku. Dzięki temu można w wyraźny sposób zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Jest to szczególnie ważne w przypadku, gdy przez wzgląd na niewielkie dochody, zależy nam na choćby minimalnej obniżce miesięcznej raty.

Po drugie – wiele banków, oferując kredyt refinansowy, daje możliwość nie tylko spłaty kredytu hipotecznego, ale również znaczną ilość dodatkowej gotówki, którą można przeznaczyć na dowolny cel.

Korzyści z refinansowania kredytu mogą być ogromne. Jednakże nie każda operacja jest opłacalna. Kredytobiorca musi mieć świadomość, że kredyt refinansowy i związana z nim zamiana banku to w niektórych przypadkach dodatkowe koszty (ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie wkładu własnego, prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu). Zanim więc zdecydujemy się na kredyt refinansowy, warto dokładnie przeanalizować nową i aktualną ofertę kredytową, by mieć pewność, że refinansowanie w naszym konkretnym przypadku jest korzystne.

Jakie korzyści daje wzięcie kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny daje nam możliwość znacznego obniżenia stałych miesięcznych obciążeń finansowych z tytułu wcześniejszych zaciągniętych przez nas kredytów. Konsolidacja zobowiązań ma jeszcze tę wygodę i zaletę, że kredytobiorca spłaca tylko jedną – niższą – ratę w miesiącu, zamiast kilku.

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać?

W zależności od tego, czy dysponujemy zabezpieczeniem w postaci hipoteki, podejmiemy decyzję o wyborze kredytu konsolidacyjnego hipotecznego (z zabezpieczeniem hipotecznym) lub kredytu konsolidacyjnego gotówkowego (bez zabezpieczenia hipotecznego).

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Warto jednak wiedzieć, że hipoteka nie musu wcale należeć do kredytobiorcy.

Przy takim zabezpieczeniu bank może być skłonny zaproponować nam dużo niższe oprocentowanie oraz relatywnie dłuższy okres spłaty kredytu, który może wynieść nawet do 40 lat. To o wiele korzystniejsze rozwiązanie dla kredytobiorcy w porównaniu z konsolidacyjnym kredytem gotówkowym.

Gotówkowy kredyt konsolidacyjny

Rozwiązaniem dla osób nie posiadających nieruchomości jest uzyskanie gotówkowego kredytu konsolidacyjnego. W praktyce oznacza to, że bank zaproponuje nam kredyt gotówkowy, z którego środki są przeznaczane na spłatę innych zobowiązań kredytowych.

Z tą różnicą że w przypadku konsolidacji do wyliczania zdolności kredytowej dotychczasowe zobowiązania nie są najczęściej wliczane jako obciążenie obniżające zdolność kredytową. Poza tym, jeśli historia spłat nie budzi zastrzeżeń, kredytobiorca może liczyć na niższe oprocentowanie oraz minimum formalności przy uruchomieniu konsolidacyjnego kredytu gotówkowego.

Oczywiście trzeba pamiętać, że w porównaniu z kredytem konsolidacyjnym z zabezpieczeniem hipotecznym jest on najczęściej wyżej oprocentowany. W przypadku kredytu konsolidacyjnego bez hipoteki możemy liczyć na niższą maksymalną kwotę oraz stosunkowo krótki okres spłaty (poniżej 10 lat).

Warto wiedzieć

W przypadku kredytu konsolidacyjnego akceptowane są wszystkie regularne źródła uzyskania dochodów, w tym m.in. umowa o pracę, kontrakty menadżerskie, dochody z działalności gospodarczej, a także umowy zlecenia i umowy o dzieło, umowy z tytułu najmu nieruchomości, emerytury i renty, dywidendy oraz inne dochody kapitałowe, także te osiągane za granicą.